我2000年毕业，进了一家500强公司。可以说起点还比较高吧，当时只要加加班，工资就能拿3000左右(税后)。可惜工资涨得极慢，加上强制扣除的保险额度年年上调，到2003年我的工资还是没有什么变化。好在我们公司的出差补助比较高。到2003年，我共攒了10万元，当我03年告诉朋友我有10万元时，他们都惊奇你真能挣啊！其实我挣得真不算多（尤其在北京），我只不过是从小时候养成储蓄的习惯了。
说到我理财之路，是从妈妈教我“买东西”开始的。那是我即将上小学的前一天，妈妈给了我5毛钱，叫我在家门口的商店随便买点想要的东西。那是我第一次购物，面对琳琅满目的柜台，攥着手里的钞票，我兴奋极了，实在不知道该买啥才好，于是叫上小朋友一起帮我出主意，没想到我满载而归后，妈妈还逐个东西地问我是否喜欢，是否需要，是否有用。经过这一问，我忽然发现其实很多东西都不是我想要的，而是受了其他小朋友的影响，冷静下来再看那些花花绿绿时已经觉得有些土气了。妈妈继续引导我，即将成为一名学生，你需要什么，你该买些什么。这时，我的失败感达到了顶点——我怎么就没想到买支笔买个本子啊！正在我后悔的时候，妈妈说，买东西是需要学习的，妈妈也会买错东西。以后妈妈每个月都会给你零花钱，你要学着自己管理它。
妈妈果真开始给我零花钱了，而且给得很多。按当时的物价计算即使我每天都吃一根冰棍，不过花掉1.5元，但是我妈说每个月给我5元，条件是我全部的零花--包括买书买本买文具等等全从这5元内支出。当我再想要奢侈的玩具时，妈妈就告诉我爸爸小时候是如何积攒起小钱买大件的。于是好几年间，西单商场里一个会唱歌的洋娃娃就是我的目标，有了目标，我很快学会了管理自己的开支，我既能时常和小朋友一起吃冰棍吃零食，享受小小的奢侈与快乐，也会给自己设定存钱的目标，并且为此而自律。后来，我和妈妈一起去买娃娃，娃娃还像我记忆里那样乖巧漂亮，可是比起欣赏娃娃的快乐，我心里更多的是达成目标的成就感和自豪感。
还在上小学期间，我妈给我开了银行账户，于是我有自己的存折啦！有了存折，我就觉得我已经不是一般的小孩子，存起钱来愈发起劲了。后来，家里还帮我把存款买成了国债，那是一份5年的国库券，我还不会计算能拿多少利息，可是又财迷，只好时常拿出来看看。那份国库券买的时候利率还很高，等到期时银行存款利率已经很低了。还是妈妈，在支取时提醒我计算国债的利息比普通存款高多少，结果那份国债买得特别划算，赚钱当然开心了，于是我在非常自然而且很愉快的情况下，了解到知道利率是会变动的，而这种变动影响利息收益。当然，当我经历过更多利率的变动后，我更进一步明白了，在不同利率政策下，我要采取不同的理财策略。
就这样，在家长的引导下，我建立了自己最基本的金融概念，开始学习管理自己的支出，确立自己的财务目标，并且为了自己的目标开始了我最初的储蓄。
1996年，我考上了大学，大学里打工的机会很多，可能是因为挣钱比较容易，我一开始并没有刻意节约。但是当我的存款渐渐逼近1万元的时候，忽然间，迈过1万元这个“坎”成了我的目标，有了目标就有了动力。仿佛冲刺一样，我终于在大学毕业前跻身“万元户”的行列。
言归正传，2003年我拿着10万元积蓄，买了我的第一套小房子。这是一套位于地铁站附近的二手房，1居室。自己住图个上下班方便，以后可以出租。建筑面积大约50米，卖家要价26.5万元，加上中介费，过户手续费共花了28万。本来说好我出10万，父母出10万，剩下的向银行借的，我甚至自己编好公式在Excel里模拟过等本金和等本息法和各种还贷年数的情况了。结果发现为了向银行借的几万块钱，还得交一笔律师费，手续费，成本太高。而且我家里人不希望将来为房子到底属于婚前还是婚后纠缠，所以不希望我有婚后还贷的情况，于是我把最后的一点钱拿出来凑了凑，剩下的由父母帮我补齐了。
交易过户后，我就完全陷入了弹尽粮绝的局面。好在买房之后可以支取住房公积金，我就用这笔钱装修，买家电，筹备结婚，我们不请装修公司，一切按照最简单的配置进行。（我还想着住几年后租出去呢，所以一定要控制成本。）为了省钱，我看了很多家装的资料，尽量避免挨宰。同样为了省钱，家具电器方面我采用了很多二手货。比如现在用的写字台，电视，床头柜都是老公家里用旧的。我现在用的这台电脑则是我们结婚登记那天的下午转了大半个北京城后买的一台二手电脑。当然也有新买的家电，但是我们挑选时不仅会考虑售价，也会考虑耗电量，考虑日后维护的成本。
结婚几个月后，老公开始质疑我们为什么攒不下钱呢！！！其实在我看来，这种花剩下多少银行账户里就留下多少的做法根本就不叫攒钱嘛。当然，这主要是因为我不愿意刚结婚就抢夺财政大权，可是我发现，如果谁都不管钱，谁就都不会刻意省钱，就永远攒不下钱来。那么到底由谁管钱呢？其实从很多家庭的实例中我发现，一个家庭中总是“管钱”的那个人更节省一些。于是，我们决定由两个人共同管钱，每个人管理各自的收入。分析了一下日常消费，我们分别制定了自己的存钱目标。每个月从我的工资里拿出2k存上，老公的工资里先拿出1k孝敬父母，然后存3k，这样我们每个人大约都会剩下1k左右。这2k就是我们的生活费。饭费，日用品，水电煤气热水，物业费，暖气费，旅游费，置装费，化妆品，老公的手机费，我们的固定电话费，ADSL上网费等等都从这2k里支出。原则上这2k是我们各自支配自己的1k，花剩的归个人，实际上花剩的部分也被我给买成基金了。这个办法施行半年后，经过统计,到04年底我们的资产是自住的小房子1套（托爸妈的福了），定期存款5.6万，人民币理财产品5万，货币市场基金1万，活期存款1k左右，外汇理财产品2k美元，无股票信托，无自己投保（公司给上了工伤和意外险），无汽车。
可能是因为这种各自存款的管理方式给了每个人很大的自主性，我们的自觉性和潜力反而被调动起来，形成了一种争先恐后存钱的局面。05年上半年老公出了2个月的肥差，支出减少，工资照拿，还有补助，蓄水池里一下又灌进不少。于是我们在05年5月的时候，在其他资产不变的情况下，货币市场基金增加了5万元。另外，我的可支取住房公积金达到了2.6万。
眼看着蓄水池里水越来越多，如何理财又被提上了议事日程。我首先想到的是买房子，买一套便于出租的房子赚取租金。然而，寻找房源的工作遇到了很多困难，不是房子条件不理想就是手续有问题。正好此时我父母要买房，需要我们支援10万，我和老公商量之后，决定借给我爸妈10万。当时我觉得做出这个决定之后，就暂时不用考虑如何理财的问题了——反正借给爸妈是肥水不流外人田，可是我没想到当然我们的蓄水池还在一刻不停地蓄水,而且老公的工资从6k涨到了8k。结果到7月分我们给了我爸妈10万元之后，我们还有12.4万。当然此时我们还有其他预期花费，比如我公公婆婆刚刚买了房子，我答应过给他们5万元装修费的；比如老公周末充电还要交很贵的学费；比如我爸妈尽全力买完房子总还是要装修买家电的。然而即便如此如何打理这12.4万还是个问题。
正在我不知如何处理时，2005年7月22日早晨，老公发来一条短信，一共三句话：人民币升值了！基金公司普遍收益不佳！赶快买份报纸看看吧！
放下手机，赶快上网，我常买的基金果然自05年5月以来收益就不太好。关于这个问题，网上有文谈到近期没有加息的预期是基金公司收益不理想的一个原因。唔，既然如此，我们家的理财思路就要随之调整了。
我并没有系统学习过投资，但是我的经验告诉我，个人的投资策略必须跟住国家的政策。有时候我想，每一个家庭就像一条小船，这一家人要掌握航行的技能，选择自己的航线，争取航行得更顺利，争取有更大收获。然而在大海中航行就不能忽视海和风的力量，我们的小船是那么脆弱，一个大浪打来就有可能倾覆。所以我们不仅要掌握捕鱼的技能，还要能准确的判断风向。我不是经济学专家，更不是央行行长肚子里的蛔虫，但是我非常关心央行的准备金利率，可以说利率政策就是我的指挥棒。当加息时，我考虑银行存款，买货币市场基金，买保险，当降息时，我考虑给自己的钱找到比储蓄更好的投资渠道，甚至从银行借钱投资。
可是投资什么呢？储蓄类的保险，人民币理财，货币市场基金在低利率时代的收益率太低了。听说有一种记账式国债收益和流动性都比较好，找到相关资料租略看了一下，发现什么票面利率实际利率的比较复杂，作罢。黄金正在高位，也不敢买；投资开个小买卖吧，我们家里人朋友都没有相关从业经验，不敢涉足。咋办哩？我又忍不住点击了新浪房产频道，我还是想投资于我最熟悉最喜欢的——房子。
然而，这时我首先要面对的国家调控房价的政策。05年7月正好是国家一系列调控房价政策集中见效的时候，各方对房价充满了期待和猜测，网上争论得更是热闹。但是拨开层层迷雾，我还是要看的是最实际的那个指标，我最关心的还是央行什么时候打算加息。那么央行打算加息吗？我想只要加息做到位，房价应该会有相应的下调。问题是真的会出台这样的政策吗？国家会为了平抑房价不惜选择经济硬着陆吗？我觉得很难说。因为一项政策出台前要考虑个方面的因素，实在是太复杂了。让别人继续纸上观望吧，我要去各个楼盘实地考察一下。
经过一番比较，我终于找到了在交通，楼层，朝向，户型，环境，开发商，单价，总价各方面都能接受，适用于出租的楼盘。05年7月，我们首付了10万，向公积金中心申请了38万元的贷款，准备5年内还清，每月最低还款额为7k。所以说到我家的5年计划，未来5年我们的首要任务就是还清贷款。
关于能否承受还款额度的简单计算是这样的，我们两个人每个月可以提取2k的住房公积金，然后就把目前每个月用于存款的5k用于还贷即可。
可是在我们最困难的时候就是开始还贷，但是装修买家电没有搞定，房子尚不能出租的时期，大约是05年12月到06年4月的时段。而眼下公公婆婆马上要开始装修了，我还答应给他们5万了呢。更兼12月收房时要缴第一年的物业取暖费，以及各项手续费共计2万多。老公的学费缴费通知也来凑热闹，又是一笔2.5万元。
当然也有进账，通过这次买房，老公可以开始支取他的住房公积金了，大约5万元，我们打算用这笔钱支付新房的装修，家具电器。另一方面，我父母计划于06年1月开始偿还欠我们的10万元钱，打算每个月还5k。而准备支援公公婆婆的装修费5万元已经向其他亲戚借到了，我打算明年把新房出租后，用第一二年的租金收入替公公婆婆偿还债务。
即便是这样，支付老公的学费和收房时要缴的费用也是问题，而且我们希望在11月开始还贷之前尽量存一点积蓄，当作家底。
于是，从05年8月起我们家开始同时实行节衣缩食计划和增收计划。“节衣”，主要是革我的命，我不再买新的服装化妆品和鞋包了，而是改为使用“库存”。“缩食”首先就是不买零食了，另外尽量避免饭馆吃饭。在自己做饭时还要避免采购食材时的浪费。我原来觉得超市价格不贵质量放心，一直也没太在意，但是有一天我们拿着积攒的小票去超市换发票时才发现居然在几个月内花掉了2000余元。回家一看，冰箱里塞得满满的，整理以后发现有很多意料之外的“存货”！于是缩食活动要求先吃完冰箱冷冻室内存放的食物再买新的，最好能做到关掉冷冻室，还能省电呢。
增收计划分为三部分，首先是我和老公尽量增加工资收入。老公的加班费比较高，于是老公的主攻方向是增加加班时间。我的出差补助比较高，于是我的主攻方向是增加出差。另外一方面是卖掉一些不常用的东西。比如航空公司的积分，长期不用的数码产品。还有就是把一些零散的外币也都兑换成了人民币。第三就是积极主动的参加杂志社的征文活动，赚取奖金，所以各位一定要鼓励我哦！
说实话，以前月存5K的日子，我一点都不觉得辛苦，但是在实行节衣缩食计划的初期，做任何一件事情都想着要省钱，我真的挺难受的。不过人真是大有潜力可挖的，现在我已经基本习惯新的消费水平了，在厉行节约和努力增收之后，学费，收房时要交的钱都凑够了且有万元的富裕。而且对照前不久的月存款额5k，现在的月存款额已经接近万元。照这样下去，提前还贷大有希望。等我们还完贷款，一套价值48万元的房子就完全属于我们了，相当于我们在N年（N小于等于5）内强制储蓄38万元！这么想着，目标又明确起来，我马上又觉得非常有动力，有干劲。
可能有人会批评我节约过头，也有朋友劝我人生苦短要及时行乐，可是我不想因为“世事无常”就放弃努力，因为妈妈那一句“买东西是需要学习”始终清清楚楚的印在我的脑海里，因为我相信一个人如果都没有管理自己的支出的意志力，就更不可能管理好自己的投资。更何况，就算我积累的财富我享受不到，我还有父母，还有老公，还有公公婆婆，只要他们享受到了，那我会更感欣慰。
我04年底发表我的理财日记的时候，有人说我有“富爸爸”，于是我在今年5月买了一本《富爸爸穷爸爸》来读。一读不要紧，读完此书，我对“资产”带来的收益着了迷，在理财的道路上越发狂热起来——节衣缩食，加班加点也要置下自己的资产。05年购买的这套房子就是我们为自己种下了第一棵小摇钱树，虽然这棵树还很弱，但是我希望今后我们的树能越长越壮，越长越多。
我还有一个更大的梦想——我想在北京住上交通方便的前后有院的独栋房子（有些人称这类房产为别墅，我觉得不够准确，因为我想要的不是“行宫”，而是第一居所，所以我将我的梦想定义为“独栋”。）听说我这个梦想的人都说我疯了（包括我亲爱的爸爸妈妈），老公更是说咱们去买彩票吧，中了500万好给你付首付！
我说你们这是干啥，对于我来说实现梦想的过程比梦想本身更有意思，你直接给我一套小独栋我当然高兴，但是也会因此失去一步步前进的乐趣啊。就像孙悟空翻着跟头到了西天，就算拿到了经书也不算取到了真经，取经的意义在于亲历所有的磨难与考验。
我的长期计划是这样的：5年还清贷款，N年后凑够首付再买一套出租型公寓（N取决于我们的工资收入，房租收入和支出水平），下一步卖掉所有公寓投资于中央别墅区的联排别墅（目前售价370万人民币，月租金4000美金），然后卖掉联排别墅买独栋别墅（目前售价700万人民币，月租金9000美金），最后卖掉投资型别墅，买自住的小独栋。
尽管我不能说出一个具体的时间表，也不能保证自己一定能做到，但是我依然不会放弃这个梦想。梦想就像西单商场里那个会唱歌的洋娃娃，她一直站在柜台里，同时也一直是我心里最大的动力！梦想又像神州飞船上天——首先要敢想到，然后才能做得到！
来源:搜房网
选稿:张敏
